Сборка мебели - как обставить квартиру за счет банка

На фоне бума в сегменте потребительского кредитования формула "утром – деньги, вечером – стулья" потеряла свою актуальность. Банки и мебельные магазины с готовностью обставляют квартиры россиян в долг. При этом сами они внакладе не остаются: кредиты на покупку конкретного товара и на неотложные нужды все еще дороги. По прогнозам экспертов, в ближайшее время процентные ставки вряд ли снизятся

Где деньги лежат

Квартирный вопрос остается открытым, даже если у вас есть жилье, но в нем нет мебели. С этим придется согласиться и поклонникам минимализма, и любителям классики или эклектики. Не стесненные в средствах могут отправиться в торговые центры в поисках нужной расцветки и конфигурации либо заказать эксклюзивную дизайнерскую вещицу. Но и отсутствие собственных накоплений – не повод отказываться от покупки спальных и сидячих мест, горок для посуды, шкафов-купе и кухонных гарнитуров. Привычку жить в долг, как свидетельствуют последние исследования ROMIR Monitoring, уже приобрел каждый четвертый россиянин. По разным оценкам, в общем портфеле выданных банками потребительских кредитов на долю "мебельных" кредитов приходится около 10-12%. С привлечением заемных средств покупается чаще всего мебель в ценовом диапазоне от 20 тыс. до 40 тыс. рублей. Однако банки, руководствуясь наказом классика (помните, "Мы не настолько богаты, чтобы покупать дешевые вещи"), предлагают и куда более солидные суммы – до 200 тыс. рублей (максимальная сумма потребительского кредита 750 тыс. рублей).

Примечательно, что сегодня наличие непогашенного ипотечного кредита не является препятствием для получения в долг на покупку мебели. Так, в анкете заемщика банка "Русский стандарт", "Хоум Кредит Финанс банка" (Home Credit) не просят отвечать на вопрос о ваших обязательствах перед другими кредиторами. Несмотря на то что закон "О кредитных бюро", согласно которому кредитные организации обязаны предоставлять друг другу информацию о своих заемщиках, вступил в силу летом, а его положение о кредитных историях 1 сентября этого года – раньше следующего года он не заработает. Поэтому откровенничать с потенциальным кредитором не стоит (если, конечно, у вас есть возможность платить по счетам).

Впрочем, от риска невозврата банки страхуются высокими процентными ставками (в "Русском стандарте" средняя ставка по рублевым кредитам – 19% годовых и 1,9% в месяц за обслуживание кредита, в Home Credit – 28,5%), у первого к тому же есть собственное агентство по выбиванию долгов.

В Росбанке, Промсвязьбанке, Ситибанке и Дельтабанке от потенциального заемщика требуют чистосердечного признания об имеющихся задолженностях. Но непогашенный кредит не повод для отказа в предоставлении очередного кредита – от этого будет зависеть лишь размер займа на покупку мебели. По негласным правилам на погашение всех кредитов заемщик должен тратить не более трети ежемесячного дохода. Если ваша зарплата и прочие источники дохода перекрывают этот лимит, банк не станет ограничивать сумму нового кредита. Впрочем, как показывает практика, иногда кредиты выдаются и в том случае, если на выплату долга уходит до 50% ежемесячного дохода.

Магазин для дивана

Банки и крупные мебельные центры одинаково заинтересованы в привлечении клиентов, что подталкивает их к внедрению совместных программ кредитования. Такого рода кредиты можно оформить непосредственно в магазине. Например, мебельный центр "Гранд" в июле запустил партнерскую программу кредитования по карте с банком "Зенит". "Программа экспресс-кредитования включает в себя два вида кредита: целевой и нецелевой. Максимальная сумма целевого кредита – 300 тыс. руб., он выдается на покупку мебели, процентная ставка за его использование – от 1 до 2% в месяц. Нецелевой кредит (как видно из названия, его можно потратить не только на мебель из "Гранда") выдается под такую же процентную ставку, но его размер ограничен 30 тыс. руб.",– рассказал "Ъ-Дому" начальник департамента розничного бизнеса банка "Зенит" Алексей Разоренов. Добавим, что "Зенит" не смог получить "монополию" на кредитование клиентов "Гранда" – на территории торгового центра также работают Росбанк и Мосприватбанк.

Дельтабанк кредитует покупки в ИКЕА; торговые сети MrDoors и "Диваны ТУТ" работают с Росбанком; "Деон" – со Сбербанком; "Молл Систем" и "Твой дом" – с "Хоум Кредит энд Финанс Банком" (Home Credit). Более подробно о партнерских проектах торговых центров и банков можно прочесть в таблице на этой странице.

Для получения кредита на покупку предметов интерьера заемщику необходимо заполнить заявку у находящегося в магазине представителя. Процедура прохождения скорингового тестирования занимает обычно от 15 минут до получаса. Простота оформления оборачивается более высокими процентными ставками (от 19 до 25% годовых по рублевым кредитам) по сравнению с процентами по потребительскому кредиту и кредиту на неотложные нужды, которые выдает сам банк. Получив разрешение на выдачу экспресс-кредита, покупатель вносит в кассу первоначальный взнос (от 10 до 30% от стоимости мебели) и уже в тот же день может спать на новом диване.

Кредит по нужде

Оформление кредита в банке – процедура более длительная. Так, у Сбербанка на это уходит не менее девяти дней, к тому же чаще всего от потенциального заемщика требуют привести одного-двух поручителей или дают в долг под залог имущества. В Ситибанке на оформление кредита предусмотрено 11 дней, хотя предварительное решение о выдаче денег принимается за 15 минут. В Росбанке можно получить экспресс-кредит от 3 тыс. до 200 тыс. руб. на срок от 6 до 36 месяцев под 18% годовых или кредит по программе "Просто деньги" размером от 18 тыс. до 280 тыс. руб. По словам первого заместителя председателя правления Росбанка Владимира Голубкова, "этот продукт продается без залогов и поручительства, только на основе тех данных, которые клиент предоставляет о себе". На оформление этого кредита банк тратит два дня.

Кредиты на неотложные нужды выдают не менее двух десятков банков Москвы. В целом условия в них сходны: средняя ставка составляет 16-18% в рублях и 12-14% в валюте. Разнятся только дополнительные условия. Так, Импэксбанк предлагает так называемый народный кредит в валюте относительно дешево – под 10,09%, но комиссия за ведение ссудного счета составляет 1% в месяц от первоначальной суммы кредита и за обналичивание и перевод банк берет еще от 2,5 до 4%.

Пробизнесбанк за выдачу кредита берет 690 руб., а комиссия за ведение ссудного счета составляет 0,8-1,5% в месяц. При этом процентная ставка по рублевым кредитам (до 750 тыс. руб. сроком до 2 лет) равна 15%.

Выдавая кредит на неотложные нужды "Внешторгбанк 24" потребует заложить имущество, если сумма кредита превышает $25 тыс. Международный московский банк взимает комиссию за рассмотрение заявки 2%, но не менее $50. У банка "Сосьете Женераль Восток" комиссия за рассмотрение заявки бьет все рекорды: она составляет $200, обслуживание кредита обойдется в $10 в год. Райффайзенбанк не рассматривает заявки, если заемщику надо менее $3 тыс. и более $10 тыс., остальным можно рассчитывать на получение кредита на срок до 3 лет под 13% годовых.

Двойные стандарты

На сегодняшний день эффективная ставка кредита составляет как минимум 25-30%, что значительно выше декларируемой. Это означает, что заемщик, польстившийся на привлекательные ставки, в итоге переплачивает за покупку минимум треть ее стоимости. Это происходит потому, что многие банки помимо собственно процентов взимают всевозможные дополнительные сборы: за рассмотрение заявки, выдачу кредита, открытие и ведение ссудного счета, за обслуживание кредитной карточки и др.

В первую очередь это касается экспресс-кредитов. Как рассказал Ъ начальник управления розничного бизнеса Международного промышленного банка Игорь Лысенко, высокая степень риска невозврата экспресс-кредитов не позволяет банкам снизить эффективную ставку ниже 35% годовых. Добавим, что первый зампред главы Центробанка Андрей Козлов на днях заявил, что на данный момент в совокупном портфеле невозврат по кредитам составляет 1-2%. По его мнению, "когда он приблизится к 5%, придется задуматься – хотя это произойдет не раньше 2010 года". Похоже, на подходе к "пику невозврата" банки не станут в ближайшее время заметно снижать стоимость кредитов. По прогнозам самих банкиров, ставки по валютным кредитам могут опуститься не более чем на 1-1,5%, а по рублевым – максимум на 2%.

Особые условия

Требования к заемщикам у банков схожи. В пакете документов, необходимых для получения кредита, должен быть паспорт или другой документ, удостоверяющий личность (например, загранпаспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство пенсионного фонда), нотариально заверенная копия трудовой книжки, желательна справка о "белой зарплате" по форме 2 НДФЛ. Практически все банки обращают внимание на столичную или областную регистрацию и на то, сколько времени работает заемщик на последнем месте. Многие интересуются активами заемщика в виде квартиры, дачи, автомобиля. Есть и фирменные требования. Например, в МДМ-банке в выдаче кредита откажут женщине, если ее ребенку не исполнилось полугода, и мужчине, если у него не улажены дела с военкоматом. В Райффайзенбанке, Пробизнесбанке и банке "Сосьете Женераль Восток" требуют застраховать жизнь и трудоспособность потенциального заемщика в одной из компаний, рекомендованных банком. Банк Москвы предпочитает иметь дело с заемщиками старше 21 года, а "Русский стандарт" поднял планку еще на два года, зато Сбербанк готов работать с теми, кому на момент погашения кредита исполнится 75 лет.